Công cụ tính APR, APY và lãi kép crypto
Trả lời ngắn
APR là lãi suất danh nghĩa hằng năm chưa ghép lãi; APY là lợi suất thực tế hằng năm khi tiền lãi được tái đầu tư. APY = (1 + APR / n)^n − 1, trong đó n là số kỳ ghép lãi mỗi năm. APR 8% thành APY 8,30% khi ghép lãi hằng tháng và 8,33% khi ghép lãi hằng ngày. Khoảng cách này rộng hơn khi lãi suất và tần suất ghép lãi tăng.
Công cụ đổi APR danh nghĩa sang APY thực tế với kỳ ghép lãi theo năm, tháng hoặc ngày, rồi dự phóng số dư ban đầu tăng trưởng thế nào khi góp thêm một khoản cố định mỗi tháng. Phù hợp với bất kỳ ai đang so sánh lợi suất staking, tiết kiệm hoặc cho vay được niêm yết theo APR và APY.
Máy tínhCông cụ tương tác
Đang tải…
Mở bản đầy đủ (xuất dữ liệu và cài đặt nâng cao, tiếng Anh) ↗
Dữ liệu đầu vào
- Vốn gốc ban đầu (USD), mặc định 10.000
- APR danh nghĩa (%), mặc định 8 (phép tính giới hạn trong khoảng −99% đến 1.000%)
- Số năm đầu tư, mặc định 3 (quy đổi thành số tháng nguyên, tối đa 100 năm)
- Khoản góp thêm mỗi tháng (USD), mặc định 200 (giá trị âm được tính là 0; không mô phỏng rút tiền)
- Ghép lãi: Hằng năm, Hằng tháng hoặc Hằng ngày (mặc định Hằng ngày)
Kết quả hiển thị
- APY theo tần suất ghép lãi đã chọn
- Số dư cuối kỳ sau số tháng đã chọn
- Tổng vốn đã góp: vốn gốc cộng tất cả khoản góp thêm hằng tháng
- Lãi kép thu được: số dư cuối kỳ trừ tổng vốn đã góp
Cách sử dụng
- Nhập số tiền ban đầu bằng USD.
- Nhập APR mà sản phẩm niêm yết.
- Chọn tần suất ghép lãi mà sản phẩm thực sự áp dụng.
- Nhập thời gian tính bằng năm và khoản góp thêm cố định hằng tháng (nếu có).
- Đọc APY và so số dư cuối kỳ với tổng số tiền bạn đã bỏ vào.
Công thức
r = APR / 100, n = 1, 12 hoặc 365. APY = ((1 + r / n)^n − 1) × 100. Số tháng = round(số năm × 12). Mỗi tháng: số dư = số dư × (1 + r / n)^(n / 12), sau đó số dư = số dư + khoản góp thêm hằng tháng. Tổng vốn đã góp = vốn gốc + khoản góp thêm hằng tháng × số tháng. Lãi kép thu được = số dư cuối kỳ − tổng vốn đã góp.
Ví dụ tính
Giả định: 10.000 USD với APR 8%. APY là 8,00% khi ghép lãi hằng năm, 8,30% khi hằng tháng và 8,33% khi hằng ngày, nên sau một năm không góp thêm, số dư khoảng 10.800, 10.830 hoặc 10.832,78 USD. Với giá trị mặc định (ghép lãi hằng ngày, 200 USD mỗi tháng trong 3 năm): tổng vốn đã góp = 10.000 + 200 × 36 = 17.200 USD, số dư cuối kỳ ≈ 20.822,43 USD, lãi kép thu được ≈ 3.622,43 USD.
Cách đọc kết quả
- Hãy so sánh sản phẩm theo APY, không phải APR: hai sản phẩm cùng APR sẽ trả khác nhau nếu ghép lãi với tần suất khác nhau.
- Chuyển từ ghép lãi hằng tháng sang hằng ngày chỉ thêm rất ít ở mức lãi suất một chữ số (8,30% so với 8,33% ở APR 8%); bản thân mức lãi suất quan trọng hơn nhiều.
- Lãi kép thu được cho thấy tiền lãi sinh ra trên tiền lãi và trên các khoản góp thêm; thời gian càng dài thì phần này tăng nhanh hơn so với chỉ riêng vốn gốc.
- Có thể đổi ngược APY đã niêm yết: APR = n × ((1 + APY)^(1 / n) − 1).
Lưu ý và giới hạn
- Dự phóng giả định lãi suất cố định trong suốt thời gian; lợi suất crypto thường thay đổi liên tục.
- Kết quả chỉ phản ánh giá trị USD của tài sản đã gửi nếu tài sản đó là stablecoin; với token biến động, thay đổi giá token có thể lớn hơn mọi khoản lãi.
- Chưa tính rủi ro nền tảng vỡ nợ, lỗi hợp đồng thông minh, mất neo giá, thời gian khóa, phí rút và thuế.
- Khoản góp thêm được cộng vào cuối mỗi tháng và bắt đầu sinh lãi từ tháng sau; ngay cả khi ghép lãi hằng năm, công cụ vẫn tăng số dư hằng tháng theo (1 + APR)^(1/12), nên các khoản góp giữa năm thu được lãi nhiều hơn một chút so với cách cộng lãi đúng một lần mỗi năm.
Câu hỏi thường gặp
APR và APY trong crypto khác nhau thế nào?
APR là lãi suất đơn hằng năm; APY đã tính hiệu ứng tái đầu tư tiền lãi. Với bất kỳ tần suất ghép lãi nào nhiều hơn một lần mỗi năm, APY cao hơn APR.
Cách đổi APR sang APY?
Dùng APY = (1 + APR / n)^n − 1, với n là số kỳ ghép lãi mỗi năm. Với APR 10% ghép lãi hằng ngày, APY = (1 + 0,10 / 365)^365 − 1 ≈ 10,52%.
APY cao hơn có luôn tốt hơn không?
Tự nó thì không. Lợi suất cao bất thường thường đi kèm rủi ro lạm phát token, thời gian khóa, rủi ro nền tảng hoặc hợp đồng thông minh, có thể khiến bạn mất nhiều hơn phần lãi tăng thêm.
Ghép lãi hằng ngày có tạo khác biệt lớn không?
Ở mức lãi suất thông thường, phần tăng thêm so với ghép lãi hằng tháng là nhỏ: ở APR 8% là APY 8,33% so với 8,30%. Khác biệt chỉ lớn dần ở mức lãi suất rất cao.
Thuật ngữ chính
- APR (lãi suất phần trăm hằng năm)
- Lãi suất danh nghĩa hằng năm chưa ghép lãi. Sản phẩm niêm yết APR 8% trả 8% vốn gốc sau một năm nếu tiền lãi không được tái đầu tư.
- APY (lợi suất phần trăm hằng năm)
- Lợi suất thực tế hằng năm khi tiền lãi được tái đầu tư theo tần suất ghép lãi của sản phẩm: APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1, trong đó n là số kỳ ghép lãi mỗi năm.
- Tần suất ghép lãi
- Mức độ thường xuyên tiền lãi được cộng vào và bắt đầu tự sinh lãi: hằng năm (n = 1), hằng tháng (n = 12) hoặc hằng ngày (n = 365). Ghép lãi thường xuyên hơn làm APY tăng, nhưng chỉ nhẹ ở mức lãi suất thấp.
- Lãi kép
- Tiền lãi sinh ra trên cả vốn gốc lẫn tiền lãi đã được cộng trước đó, nên số dư tăng theo cấp số nhân thay vì tuyến tính.
- Lãi kép thu được
- Số dư cuối kỳ trừ mọi khoản đã góp (vốn gốc cộng các khoản góp thêm hằng tháng); đây là phần kết quả do tiền lãi tạo ra.
Nguồn dữ liệu và tần suất cập nhật
- Binance Academy — APY và APR: khác nhau thế nào — giải thích của sàn với công thức đổi APY = (1 + APR / n)^n − 1
- US SEC Investor.gov — Compound interest calculator — tài liệu tham chiếu của cơ quan quản lý về tần suất ghép lãi và khoản góp thêm