Calculadora cripto de APR, APY e interés compuesto

Datos de entrada

• Capital inicial (USD), por defecto 10.000
• APR nominal en %, por defecto 8 (el cálculo se limita de −99 % a 1.000 %)
• Años de inversión, por defecto 3 (convertidos a meses completos, hasta 100 años)
• Aportación mensual (USD), por defecto 200 (los valores negativos cuentan como 0; no se modelan retiradas)
• Capitalización: anual, mensual o diaria (por defecto diaria)

Qué muestra

• APY para la frecuencia de capitalización elegida
• Saldo final tras el número de meses elegido
• Total aportado: capital inicial más todas las aportaciones mensuales
• Ganancias compuestas: saldo final menos total aportado

Cómo usarla

• Introduce el importe inicial en USD.
• Introduce el APR que indica el producto.
• Elige la frecuencia de capitalización que usa realmente el producto.
• Introduce el horizonte en años y cualquier aportación mensual fija.
• Lee el APY y compara el saldo final con el total que has aportado.

Fórmula

r = APR / 100, n = 1, 12 o 365. APY = ((1 + r / n)^n − 1) × 100. Meses = redondear(años × 12). Cada mes: saldo = saldo × (1 + r / n)^(n / 12), y después saldo = saldo + aportación mensual. Total aportado = capital inicial + aportación mensual × meses. Ganancias compuestas = saldo final − total aportado.

Ejemplo

Hipotético: 10.000 USD a un APR del 8 %. El APY es del 8,00 % con capitalización anual, del 8,30 % con mensual y del 8,33 % con diaria, así que tras un año sin aportaciones el saldo es de unos 10.800, 10.830 o 10.832,78 USD. Con los valores por defecto (capitalización diaria, 200 USD al mes durante 3 años): total aportado = 10.000 + 200 × 36 = 17.200 USD, saldo final ≈ 20.822,43 USD, ganancias compuestas ≈ 3.622,43 USD.

Cómo interpretarlo

• Compara productos por APY, no por APR: dos ofertas con el mismo APR pagan distinto si capitalizan con distinta frecuencia.
• Pasar de capitalización mensual a diaria añade poco con tasas de un dígito (8,30 % frente a 8,33 % con un APR del 8 %); la tasa en sí importa mucho más.
• Las ganancias compuestas muestran los intereses generados sobre intereses y sobre aportaciones; un horizonte largo las hace crecer más rápido que el capital inicial por sí solo.
• Un APY indicado puede convertirse a la inversa: APR = n × ((1 + APY)^(1 / n) − 1).

Limitaciones y avisos

• La proyección supone que la tasa se mantiene fija durante todo el horizonte; los rendimientos cripto suelen cambiar con frecuencia.
• Los resultados reflejan el valor en USD del activo depositado solo si ese activo es una stablecoin; en tokens volátiles, la variación del precio del token puede pesar más que cualquier interés.
• No se incluyen impagos de la plataforma, fallos de smart contracts, depegs, periodos de bloqueo, comisiones de retirada ni impuestos.
• Las aportaciones se añaden al final de cada mes y generan intereses a partir del mes siguiente; incluso con capitalización anual, la herramienta hace crecer el saldo cada mes por (1 + APR)^(1/12), así que las aportaciones a mitad de año rinden algo más que con un abono estricto de intereses una vez al año.

Términos clave

APR (tasa porcentual anual)

La tasa de interés anual nominal sin capitalización. Un producto que indica un APR del 8 % paga el 8 % del capital en un año si los intereses no se reinvierten.

APY (rendimiento porcentual anual)

La rentabilidad anual efectiva una vez que los intereses se reinvierten con la frecuencia de capitalización del producto: APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1, donde n es el número de periodos de capitalización al año.

Frecuencia de capitalización

Cada cuánto se abonan los intereses y empiezan a generar intereses a su vez: anual (n = 1), mensual (n = 12) o diaria (n = 365). Una capitalización más frecuente sube el APY, ligeramente con tasas bajas.

Interés compuesto

Intereses generados tanto sobre el capital como sobre los intereses abonados anteriormente, de modo que el saldo crece de forma geométrica en lugar de lineal.

Ganancias compuestas

Saldo final menos todo lo aportado (capital inicial más aportaciones mensuales); es la parte del resultado producida por los intereses.

Fuentes y frecuencia de actualización

• Binance Academy — APY vs APR: cuál es la diferencia — explicación del exchange con la conversión APY = (1 + APR / n)^n − 1
• SEC de EE. UU., Investor.gov — Calculadora de interés compuesto — referencia del regulador sobre la frecuencia de capitalización y las aportaciones

Lecturas recomendadas

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